В Буэнос-Айресе, 6 февраля (NA) – В ходе дебатов в Национальном конгрессе о модернизации трудовых отношений остался незамеченным один аспект статьи 35, разрешающей выплату зарплат в виртуальных кошельках: какое это окажет влияние на кредиты? Для банковских ассоциаций внедрение данной статьи смещает акцент с механизма, который сегодня служит «сырьем» для кредитования малого и среднего бизнеса: стабильного потока зарплат, зачисляемых на традиционные банковские счета. По утверждению банков, именно этот стабильный фонд позволяет предлагать кредиты со сроками и ставками, совместимыми с производственной деятельностью. Если зарплаты массово будут уходить в виртуальные кошельки, деньги изменят свою экономическую природу. «Когда средства направляются через поставщиков платежных услуг (PSP), они в основном размещаются в паевых инвестиционных фондах (ПИФ)», — говорится в совместном коммюнике Аргентинской ассоциации банков (ABA), Ассоциации аргентинских банков (ADEBA) и Ассоциации публичных и частных банков Аргентинской Республики (ABAPPRA). Около 40% депозитов финансовой системы уже косвенно размещены в фондах денежного рынка. Одобрение статьи 35 усилит эту динамику, увеличив объем нестабильных средств и еще больше сократив базу для кредитования. Даже если эти ресурсы впоследствии вернутся в банки, они сделают это в виде институциональных, концентрированных и волатильных фондов, которые требуют больших резервов ликвидности и не могут использоваться для финансирования МСП. Причиной этого являются нормы Центрального банка Аргентины (BCRA) по ликвидности (LCR), которые требуют от банков поддерживать коэффициент ликвидности в 100% по депозитам, поступающим от PSP через ПИФ, из-за их классификации как нестабильных. Президент ABA Клаудио Чезарио подчеркнул, что «чтобы выдавать кредиты, нужна «сырье»: депозиты». Он резюмировал предупреждение, волнующее банковский сектор: если депозиты покинут банковскую систему, «кредиты, по логике, подорожают, особенно для семей и МСП». По его мнению, зарплатный счет — «основа системы». Руководитель добавил элемент уверенности: банковские депозиты гарантированы на сумму до 25 миллионов песо, и в качестве аргумента о прочности операционной деятельности он пригласил проверить, были ли за последние два десятилетия наемные работники или пенсионеры, которые не получили свои деньги из-за сбоев в работе банков. Неравенство Отчет ABAPPRA, основанный на данных Центрального банка Аргентинской Республики (BCRA), показывает значительное неравенство в том, кто концентрирует объем выданного капитала и кто охватывает больше компаний. По общим суммам, Banco Nación лидирует с 24,0% от общего капитала, направленного на МСП. За ним следуют Banco Galicia с 14,4%, Banco Santander с 8,9% и Banco Macro с 8,6%. То есть, основная масса производственного финансирования сосредоточена в крупных банках (государственных и частных). Но если смотреть на количество обслуживаемых компаний, лидерство меняется и становится более равномерным: Galicia возглавляет список с 12,7%, Santander — с 10,1%, а BBVA — с 9,0%. И появляется данные, добавляющие сложности в дебаты: в этом показателе (количество клиентов МСП) появляются платформы и карты с широкой распространенностью, такие как Mercado Libre (8,9% компаний) и Tarjeta Naranja (6,3%). Противоположную позицию занимает Аргентинская палата Fintech. Их сообщение опирается на два столпа: экономика уже функционирует с цифровыми платежами, и реальная свобода — это выбирать, где получать деньги. По их заявлению, сегодня совершается 28 электронных платежей на взрослого в месяц, что в соотношении почти 15 к 1 по сравнению с снятием наличных, что приписывается внедрению цифровых счетов. В этой логике разрешение получать зарплаты в виртуальных кошельках станет естественным шагом: «Там, где это будет для них выгоднее, где это будет проще, где они будут чувствовать себя лучше обслуженными». Для этого сектора ограничение такого выбора сохраняет историческое привилегию, но не защищает пользователей. Банковский счет и кошелек одновременно Отчет COELSA показывает, что 72% пользователей финансовых услуг (27 миллионов человек) имеют одновременно банковский счет и кошелек. 8 миллионов человек имеют только банковский счет (CBU), а 2 миллиона — только виртуальный счет (CVU). Кроме того, в среднем у каждого аргентинца открыто 8 счетов: четыре каждого вида. То есть, система уже гибридная, и спор идет за самый ценный поток: зарплату. Эта идея также появляется в работе консалтинговой компании D’Alessio IROL о предпочтениях в получении выплат. 37% по-прежнему выбирают традиционный банковский счет как «пространство для хранения дохода»; 26% согласны получать деньги в банк или кошелек без различий; а 15% сделали бы это при определенных условиях, например, при простых переводах или конкретных выгодах. Консалтинговая компания также предоставляет сегментацию: большая открытость у лиц моложе 34 лет; большая осторожность у лиц старше 55 лет. И социальный аспект: на самых низких социально-экономических уровнях тормозом не является технология, а воспринимаемый риск «потерять доход» из-за сбоев или отсутствия поддержки.
